Что такое мультивалютный вклад: как его открыть, список лучших банков с выгодными ставками

Мультивалютные вклады характеризуются тем, что клиенты имеют возможность хранить деньги в банке как в национальной, так и в иностранной валюте (в долларах и в евро).

При желании можно менять их соотношения без нарушения срока депозита и расторжения договора. Такая особенность детально оговаривается при заключении мультивалютного вклада, поэтому никакие штрафы и снятие процентов тут быть не может.

Что это такое

Мультивалютный вклад – это депозит, позволяющий хранить деньги в нескольких валютах. Как правило, берутся наиболее популярные – доллары, евро и рубли.

Как работает

По сути, мультивалютный вклад защищает своего обладателя от валютных рисков. К примеру, я имею определенную сумму на руках, но куда ее положить? Выбирая мультивалютный вклад, я одновременно размещаю эту сумму в рублях, евро и долларах в соотношении, которое мне кажутся наиболее привлекательным. Примечательно, что в любой момент я могу изменить эти пропорции.

Кому нужен

Мультивалютный вклад больше подходит людям, которые эмоционально относятся к колебаниям курса валют. Выбирая такой депозит, вы можете не бояться, что курс ослабнет, и вы получите низкие выплаты с годовых.

Можно ли жить на доходы от такого вклада

Жить на проценты от банковского продукта довольно тяжело, однако его можно рассматривать в качестве дополнительного источника дохода. К примеру, вы хотите получать в месяц 30 000 рублей. Процентная ставка на рублевом счете – около 5 %, на долларовом – 2 %. Чтобы получать в месяц около 30 000, на счету у вас должно быть примерно 6,5 млн.

Особенности

Как и при открытии обычного депозита, открывая мультивалютный вклад, банк устанавливает минимальную сумму и процентную ставку по каждой валюте. Другие условия, такие как срок депозита, пополнение и частичное снятие, капитализация и т.д., чаще всего одинаковые. По мультивалютному вкладу можно получать доход как за счёт процентов, так и за счёт разницы курсов валют при конвертации средств между счетами.

Для того, чтобы заработать на изменении курсовой разницы, необходимо иметь базовые знания, производить мониторинг и изучать тенденции валютного рынка.

Доли валют на счёте формируются клиентом. Банки обычно не ограничивают количество конвертаций. При конвертации средств должен оставаться неснижаемый остаток по каждой валюте, сумма которого заранее оговорена в договоре. Услуга интернет-банкинг способствует значительному облегчению и ускорению управления средствами, и позволяет совершать финансовые операции круглосуточно.

Процентные ставки по мультивалютным депозитам могут достигать размера ставок обычных вкладов. Минимальный размер депозита может зависеть от условий конкретного банка и колебаться от 10 тыс. р. до 50 тыс. р. Размер вложения иногда влияет на процентную ставку, в некоторых случаях ставка устанавливается индивидуально. Далее в статье сравним условия банков с мультивалютными вкладами.

Видео по теме:

Плюсы и минусы

Этот банковский продукт имеет преимущества и недостатки.

Сначала я расскажу о плюсах:

1. Возможность сохранить сбережения во время кризиса.
2. В случае банкротства банка он вернет вкладчику сумму до 1,4 млн рублей.
3. Вы можете изменять пропорции в своем портфеле, если одна из валют стала слабеть.
4. Не требуется в разных банках открывать по одному счету и заключать несколько договоров.

Минусы:

• низкая процентная ставка для доллара и евро – в районе 2 %;
• невыгодная внутренняя конвертация;
• высокий порог входа.

Как выбрать мультивалютный вклад?

Выбирать мультивалютный депозит лучше сразу по многим показателям. Все они так или иначе отражаются на конечной прибыли от размещения вклада.

Главными критериями оценки мультивалютных депозитов могут быть:

• разница в ставках между мультивалютными депозитами и их аналогами в одной валюте. Оценку следует проводить по каждой денежной единице.
• курс конвертации одной валюты в другую. Он должен быть выгоднее, чем при снятии денег с одного вклада, покупке валюты и ее размещении на новый депозит.
• наличие дополнительных ограничений вроде неснижаемого остатка в одной из валют. Это в значительной степени сводит на нет главное преимущество таких депозитов.

Все сравнительные выгоды и потери лучше рассчитывать исходя из предполагаемой суммы вклада. Половина процента на 30 тысячах рублей и на 3 миллионах в разной степени компенсируют усилия вкладчика.

Еще важнее, и гораздо сложнее, верно оценить риск колебания валютных курсов в период размещения депозита. Если такого риска нет – то и мультивалютный счет теряет практический смысл.

Стоит также учитывать другие важные условия вклада:

• возможность и условия полного или частичного снятия до окончания срока, пополнения;
• порядок начисления процентов по вкладу;
• наличие капитализации процентов и др.

Наилучший практический эффект может дать сочетание всех этих и других значимых критериев применительно к конкретной ситуации и сумме.

Условия мультивалютных вкладов от банков России

При открытии мультивалютного вклада каждый банк выдвигает свои требования. Я выбрал для вас несколько учреждений, чтобы вы смогли сравнить условия.

Описание

В настоящее время банковские организации предлагают физическим лицам множество разнообразных вкладов. Кто-то открывает в банке депозит в долларах США, кто-то – в евро, а кто-то в российских рублях. Все вкладчики желают получить максимум прибыли со своих вложений, а некоторые рассчитывают ещё и заработать на разнице курса валют. Это удобнее и выгоднее сделать, если открыть мультивалютный вклад.

Многие банки в 2021 году предоставляют возможность открыть мультивалютный вклад. Что такое мультивалютность? Для банковского счёта мультивалютность означает использование нескольких разных валют. Мультивалютные вклады в банках – это возможность хранения денежных средств на счетах в разных валютах, объединённых одним договором.

Главным условием такого депозита является совершение конверсионных операций (перевода валюты одной в другую). При этом сохраняются начисленные проценты, и нет дополнительной комиссии.

Какая мультивалютная карта лучше

Подведем итог. Учитывая большое разнообразие вариантов, выбирать карту с мультивалютными счетами стоит, исходя из дополнительных особенностей. Задумайтесь, что для вас важнее? Недорогое/бесплатное обслуживание? Возможность снимать наличные, не отдавая постоянную «дань» банкоматам? А, может быть, возврат денег, потраченных на покупки?

Внимательно изучите предложения выше. Подробнее с условиями вы можете ознакомиться на страницу сравнения дебетовых карт 2021 года.

А тех, кто часто путешествует, наверняка заинтересует рейтинг туристических страховок. Ведь если экономить, то на 100%, не так ли?

Мультивалютные карты Home Credit

Уверенно соперничают с Альфа банком по условиям для путешественников, предлагая все привычные опции, включая бонусы и скидки в отношении услуг.

Ключевые преимущества:

• кэшбэк до 11%
• снятие денег без комиссии в любой точке мира
• бесплатный страховой полис
• бесплатный доступ в бизнес-залы аэропортов

ВСЕ, ЧТО НУЖНО ЗА РУБЕЖОМ

• Home Travel

Мультивалютная карта с комплексом услуг, бонусов и скидок для путешественников. Включая бесплатную юридическую поддержку, упаковку багажа, безлимитный интернет и комплексной страховкой (медицинской + от утери багажа + от невыезда).
Подробные условия

ДЛЯ ЛЮБИТЕЛЕЙ КИБЕРСПОРТА

• Home Credit InGame

Увлеченных геймеров ждет бесплатное обслуживание, до 5% кэшбэка по обычным покупкам и до 10% по приобретениям у партнеров банка. А еще бескомиссионное снятие наличных, большой максимальный размер кэшбэка (даже 9000 в месяц можно вернуть) и онлайн-доставка мультивалютной карты курьером.

Узнать подробности

Почему закрываются «мультики»?

Представители банков утверждают, что основная причина – низкий спрос со стороны вкладчиков.

В 2016-м курс рубля наконец-то стабилизировался. Эксперты не ждут серьезных колебаний и в нынешнем году. Из-за смешных ставок по валютным вкладам интерес клиентов к таким продуктам сильно упал. А мультивалютные счета с возможностью быстрой конвертации и вовсе остались не у дел.

Представитель Промсвязьбанка отмечает, что даже у состоятельных вкладчиков спрос на депозит «Мультивалютная корзина» упал с 15% в 2015 году до 5% к концу 2021 года. В банке это объясняют снижением интереса к валютным депозитам из-за их низкой доходности. А также падением спроса на поездки за рубеж.

Но не все банки пошли на поводу у клиентов. Четыре банка из ТОП-10 по-прежнему принимают средства вкладчиков для размещения в трех-пяти валютах.

Давайте познакомимся поближе с условиями актуальных мультивалютных вкладов.

Вклад «Мультивалютная корзина» от Промсвязьбанка

Депозит можно открыть одновременно в трех валютах. При этом одна из них будет считаться основной (по выбору вкладчика), а две других – дополнительными.

Минимальная сумма вклада в основной валюте и неснижаемый остаток начинаются с 10 000 рублей/ 300 долларов США/ 300 евро. «Несгораемый» остаток в допвалютах – не меньше 10 рублей/ 10 долларов/ 10 евро.

Вкладчик может выбрать два варианта срока: 184 и 397 дней.

Размер ставки зависит от суммы и срока вклада: 6,50-7,0% в рублях, 0,2-1,4% в долларах США и 0,15% в евро. Владельцы премиальных пакетов обслуживания банка получают надбавку к базовой ставке (до 0,5% годовых).

Пополнять «Мультивалютную корзину» можно на любую сумму. Но прием допвзносов прекращается за 30 дней до даты окончания вклада. Частичный вывод в рамках неснижаемого остатка средств возможен без потери процентов.

Игра на курсах: стоит ли открывать мультивалютный вклад

Мультивалютные вклады теоретически позволяют защитить сбережения от колебаний курсов валют. Стоит ли открывать такие депозиты?

Стандартная корзина для мультивалютных вкладов в крупных российских банках — рубль, доллар и евро (Фото: Lori)

Когда экономика нестабильна, лучший способ защитить сбережения — разложить их по разным валютам, советуют финансовые консультанты. Это позволяют сделать мультивалютные вклады, объединяющие в себе счета в различных валютах. Их доли в корзине формируются по желанию клиентов, например по трети в рублях, долларах и евро. По словам руководителя департамента карточного, депозитного и комиссионного бизнеса банка «Уралсиб» Игоря Чучкина, интерес к этим продуктам растет в период нестабильности на валютном рынке. РБК проанализировал мультивалютные вклады в крупнейших розничных банках. Какие условия предлагают они и на что стоит обратить внимание? Ставки Стандартная комбинация валют в крупных российских банках — рубль, доллар и евро. Из 15 крупнейших банков по объему срочных вкладов мультивалютные вклады есть только у семи. Некоторые кредитные организации предлагают экзотические варианты. Так, Связь-банк в рамках мультивалютного вклада размещает средства клиента в китайских юанях, швейцарских франках и фунтах стерлингов. Средства в юанях можно держать также в Автовазбанке. Самыми высокими оказались процентные ставки по рублевой части мультивалютного депозита у банка «Открытие». При внесении на счет суммы более 100 тыс. руб. клиент может рассчитывать на прибыль в размере 10,1% годовых. Чуть меньшую ставку по рублям можно получить в банке «Уралсиб» (9,6%) и Бинбанке (9,2%). Однако валютные ставки на этих вкладах — в долларах и евро — относительно низкие. Самые высокие ставки по валютным счетам у банка «Открытие» (2,75% годовых в долларах) и Бинбанка (2,45% годовых в евро). «Уралсиб» по условиям своего мультивалютного вклада предлагает всего по 1,3% годовых по обеим валютам. Эти ставки ниже самых выгодных предложений по валютным вкладам в июле среди крупнейших банков. Тогда Бинбанк и Московский кредитный банк предлагали 4,5% и 4% для вкладов в долларах и евро.

Неснижаемый остаток У всех банков есть неснижаемый остаток по каждому из трех счетов, входящих в мультивалютный вклад. Например, у Сбербанка нижняя планка — €5, $5 и 5 руб. То есть, если вы положите на счет €100, $100 и 10 тыс. руб., сможете переводить между своими счетами 9995 руб., $95 и €95. Но ставка в таком депозите по всем валютам — 0,01% годовых. Если в желании получить более высокую ставку (см. таблицу) вы согласитесь поднять планку неснижаемого остатка выше — €500, $500 и 15 тыс. руб., обратите внимание, что суммы на счетах должны быть существенно больше. Иначе вы просто не сможете активно использовать возможности мультивалютного вклада — продавать и покупать валюту. При открытии такого депозита также стоит обратить внимание на возможность частичного снятия и пополнения. Пополнять его обычно дают все банки, а вот снимать — нет. Например, Сбербанк запрещает частичное изъятие вклада, а Промсвязьбанк предусмотрел эту возможность вплоть до неснижаемого остатка. Валютные операции Количество операций между счетами мультивалютных вкладов ничем не ограничено. Но использовать такой вклад для торговли валютой с целью заработать не стоит. Эксперт Института финансового планирования Саида Сулейманова говорит, что операции будут проводиться по курсу банка и он может быть совсем не выгодным. Например, в понедельник, 10 августа, курсы покупки и продажи доллара США в Промсвязьбанке составляли 60,64 руб. и 65,64 руб. В Райффайзенбанке разница составляла 5,15 руб., в Сбербанке — 6 руб., в Бинбанке — 4 руб. Некоторые банки позволяют проводить операции по мультивалютным вкладам в интернет-банке, а некоторые — нет. Это стоит уточнить при открытии счета, как и то, сообщает ли банк курс при проведении операции в интернете. «Финальный курс показывается при подтверждении операции», — говорит руководитель направления центра вкладных продуктов Бинбанка Анна Тарасенко. «У нас конвертация производится моментально, поэтому курс определяется на момент запроса», — объясняет начальник управления депозитных и расчетных продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина. Плюсы и минусы В теории мультивалютный депозит выглядит идеальным выбором вложения средств, когда курсы валют за неделю могут меняться на несколько процентов. Но на практике спрос на этот продукт в российских банках падает. Чучкин из «Уралсиба» говорит, что, несмотря на периодический всплеск интереса к таким продуктам, в последние шесть месяцев их количество стабильно падает. В конце июня 2015 года МДМ Банк убрал мультивалютные вклады из своей линейки. Причина — низкая популярность этого продукта среди клиентов, рассказал заместитель председателя правления МДМ Банка Дмитрий Юрин. Дело в том, что у мультивалютных вкладов нет никаких уникальных особенностей. Все в этот продукт, — счета в разных валютах, частичное пополнение вкладов, возможность менять валюту по невыгодным курсам банков — можно и так получить в банках. А дополнительные ограничения отдельных банков, например Райффайзенбанка, который заставляет держать на мультивалютном вкладе не менее 50% в рублях, напротив, заставляют вкладчиков искать другие варианты размещения средств. «Мультивалютные вклады — это абсолютно маркетинговая вещь. Поэтому в портфелях банков их так мало», — говорит вице-президент ВТБ24 Ашот Симонян. У ВТБ24 такого вклада нет. Сулейманова, финансовый советник Института финансового планирования, не советует открывать такие вклады сегодня: «У меня был опыт использования мультивалютного счета. Но все превратилось в то, что из трех валют я использовала две, да и то пассивно». Стратегии формирования валютной корзины из-за падения рубля стали куда проще. «Лучшее вложение — это депозит в американской валюте. После повышения ставки ФРС, которого мы ожидаем в сентябре, и без того уверенный рост курса доллара продолжится», — говорил на прошлой неделе старший стратег Sberbank CIB Владимир Пантюшин.

«СмартВклад – Мультивалютный» от Тинькофф

«Мультик» от Тинькофф – это срочный вклад в четырех валютах: рубль, доллар, евро и фунт стерлингов. По отзывам в Сети он считается лучшим мультивалютным продуктом среди российских банков: четыре валюты, неплохая доходность, пополнение на любую сумму и даже частичный вывод средств без потери процентов.

Минимальная сумма вклада стартует с 50 000 рублей или 1000 USD/ 1000 EUR/ 1000 GBP. Пополнять «мультик» можно на любую сумму от 10 рублей или 1 у.е.

Размер ставки зависит лишь от срока вклада. Тинькофф предлагает два варианта доходности:

• «Стандартная ставка» (пополнять вклад можно в любой момент, но не позднее, чем за месяц до окончания срока)
• «Повышенная ставка» (пополнять вклад можно только в первые 30 дней с момента открытия)

Диапазоны годовых процентных ставок: 5-8% в рублях, 0,1-1,5% в долларах США, 0,1-0,4% в евро и фунтах стерлингов. За открытие вклада в офисе банка придется заплатить 1000 рублей.

Минимальная сумма конвертации: 1000 рублей или 10 у.е. Частичный вывод вклада на сумму от 15 000 рублей или 500 у.е. возможен через 60 дней после открытия депозита.

Ищем подходящий банк

Для вкладчиков важно подобрать надежный банк, который будет подходить сразу по нескольким параметрам:

1. Cтрахование валютных вкладов — возмещение, предусмотренное банком, в отношении которого наступил страховой случай. Важно обратить внимание на сроки и условия возврата средств. Как правило, вклады в иностранной валюте пересчитывают по актуальному на момент произошедшего страхового случая курсу ЦБ.
2. В последнее время ЦБ придерживается строгой политики в отношении банков, лишая многие из них лицензий. Чаще в их число входят небольшие региональные компании, однако порой дело доходит и до крупных банков.
3. Надежный банк должен обладать хорошей репутацией. Чтобы остановиться на правильном выборе, стоит изучить финансовую отчетность банков, которая размещена в открытом доступе. Особенно стоит обратить внимание на такие параметры, как размер прибыли и величина активов. Чем выше банк в рейтинге — тем лучше у него обстоят дела.

Что происходит с мультивалютными счетами в 2017 году?

В 2017-м банки массово закрывают свои мультивалютные вклады. Либо переводят их в разряд премиум-продуктов. «Мультиков» уже давно нет в линейке ВТБ 24. Не предлагают их и в Райффайзенбанке.

В середине января в Сбербанке тоже заявили о том, что прекращают прием средств на мультивалютные вклады. Причина – низкий спрос со стороны клиентов.

В 2016-м доля «трехвалютных» депозитов в общем объеме вкладов составляла около 0,01%. Как показывает сберовская статистика, сегодня валютные вкладчики предпочитают держать валюты раздельно: на долларовых и евровых вкладах («Сохраняй», «Управляй» и «Пополняй»).

Газпромбанк оставил мультивалютные вклады только для состоятельных клиентов. Минимальная сумма для открытия депозита составляет 1 млн. рублей (по всем пяти счетам в рублевом эквиваленте). Оформить «мультик» в Газпромбанке можно в рублях, евро, долларах США, фунтах стерлингов и швейцарских франках.

На официальном сайте Альфа-Банка «Мультивалютный» по-прежнему указан в списке актуальных вкладов. Но на практике оформить многовалютный депозит уже нельзя. Причем, действующих вкладчиков банк перевел на моновалютные продукты.