Валюта доходов
Рассматривая, в чем хранить сбережения, советуем прислушаться к экспертам, которые говорят о том, что в чем вы получаете доход, в том лучше деньги и хранить. Например, если вы получаете прибыль в рублях, нет особого смысла конвертировать их в доллары. Сначала вы потратитесь на первоначальной конвертации, потом заплатите еще, когда будете обратно переводить валюту в рубли.
Но тут все зависит от ситуации. Например, если цель сбережений — их дальнейшая трата на покупку зарубежной недвижимости, есть смысл открыть валютный вклад и конвертировать туда свои рубли. Евро и доллары — валюта, которая показала свою стабильность, в нее можно вкладываться.
Принимая решение хранить деньги в долларах, евро или в иной валюте, человек должен осознавать риски колебания валюты. Порой невозможно спрогнозировать, как будет складываться ситуация дальше, особенно сейчас, когда впереди маячит мировой финансовый кризис.
Если вы получаете деньги в рублях, расходуете их преимущественно в этой же валюте, то и хранение сбережений лучше вести в рублях, применяя инструменты инвестирования.
Куда вложить деньги, чтобы получать доход в 2021 году?
Антон Полишкис, генеральный директор :
С точки зрения макроэкономики, 2021 год, скорее всего, будет очень непохож на предыдущие, потому что мы входим в период низкой инфляции: за текущий год накопленная инфляция находится на уровне 2% годовых, а к 31 декабря она вырастет максимум до 4%. Это очень непривычные цифры, которых не было в новейшей истории. Лишь период 2011-2013 гг. был сравним по инфляции, которая в тот период была равна 6,1-6,6% годовых.
Низкая инфляция означает низкую доходность по широкому спектру инвестиционных инструментов, начиная от банковских депозитов, на которых сейчас можно заработать около 7% годовых, и заканчивая недвижимостью, которая облагается приличным налогом и приносит от 3-4% годовых чистого дохода в случае с жилой недвижимостью и до 6-7% годовых — с коммерческой. Сразу скажу, что для операций с недвижимостью нужно быть достаточно квалифицированным инвестором, этот инструмент плохо подходит широкой аудитории. Плюс существует риск снижения стоимости недвижимости вплоть до 2021 года.
С точки зрения консервативного подхода физлицам я бы дал такую рекомендацию: имеет смысл покупать доллар по курсу до 60 рублей
Такой подход основывается на том, что рубль сейчас близок к локальным максимумам, а в феврале в США могут быть приняты новые финансовые санкции, запрещающие инвестиции в российские ОФЗ (облигации федерального займа — ред.), что нанесет удар по рублевым финансовым инструментам. Валюту можно затем положить на депозит примерно под 1% годовых.
Если же отвлечься от темы собственно денег, то можно рассуждать о том, чтобы вкладываться в собственное образование, повышение квалификации, а еще лучше — в образование детей. То, как возвращаются в итоге такие инвестиции, превосходит любые спекулятивные инструменты в разы.
Что говорят эксперты
Вопрос в какой валюте лучше хранить сбережения на практике не простой, на него невозможно дать однозначного ответа. Он зависит от того, в какой валюте поступает доход, в какой ведутся расходы, от объема сбережений, от срока накоплений.
Сейчас сложно прогнозировать, как поведут себя курсы, которые в последнее время нестабильны. Внешние обстоятельства могут “спугнуть” стабильную ситуацию, как это было в начале 2021 года. Из-за сделок с нефтью курс рубля по отношению к евро и долларам серьезно упал. Это внешнее обстоятельство, которое было трудно спрогнозировать.
В итоге те, кто ранее принял решение хранить деньги в евро или в долларах, существенно выиграли. Курс того же доллара увеличился с 62-63 рублей до 75-80. Капитал валютных вложений россиян существенно вырос, некоторые приняли решение конвертировать средства обратно в рубли, пока курс позволяет это сделать с хорошей прибылью.
Ситуация по 21 апреля 2021 года:
Но все же, анализируя, в какой валюте хранить сбережения, следует отталкиваться от того, на какой срок делается вложение:
- на короткую перспективу. Например, нужно накопить на отдых, на покупку автомобиля. Лучше остановить выбор на рублях. Инфляция не успеет съесть капитал, плюс не будет потерь на конвертации. Кроме того, в короткой перспективе можно наблюдать значительные изменения курса, что может сократить капитал;
- среднесрочная перспектива. Если не планируете трогать капитал ближайшие 3-5 лет, рассмотрите вариант копить деньги в валюте. Эксперты советуют выбрать доллары, так как на сегодня это самая стабильная валюта, которая всегда растет;
- долгосрочная перспектива. Если вложения проводятся на долгий срок, превышающий 5-7 лет, финансовые эксперты советуют применить диверсификацию, то есть “разложить яйца по разным корзинам”, сделав капитал мультивалютным.
Если опыта в этой сфере недостаточно, можно обратиться к инвестиционным консультантам, которые дадут нужный вектор в зависимости от ситуации.
Осторожность не помешает
Можно ли застраховать себя от рисков использования наличных долларов в крупных масштабах? В какой-то мере да, но не ждите здесь, пожалуйста, универсальных советов. Их нет и быть не может! Такой метод хранения капитала является противоестественным в современном мире и от него нужно шаг за шагом отказываться. Это трудная и кропотливая работы, как и вообще эффективное управление своим личным капиталом.
Финансовые консультанты часть сталкиваются с состоятельными людьми, которые держат большое количество наличных долларов или евро. Многие из них просто вынуждены это делать. Вот типичный пример: в силу тех или иных причин человек закрыл свои зарубежные счета и перевел деньги на родину. Дальше он распределяет их по крупным банкам, что-то инвестирует в недвижимость и весомую часть закладывает наличными в сейфы и/или банковские ячейки. Это его резервный фонд, деньги на черный день. И здесь, казалось бы, нашего безымянного героя не в чем упрекнуть.
Однако это не совсем так. Принципиальная ошибка заключается в том, что в силу обстоятельств человек сосредоточил капитал в одной стране. Даже если вам пришлось перевести все деньги в Россию — это не означает отказа от поиска новых возможностей страновой диверсификации. Такие пути есть, хотя и требуют в нынешней ситуации больших усилий.
Есть случаи, когда бизнесмен средней руки принципиально не держит свои сбережения в банке, предпочитая реальные денежные купюры. Честно скажу, что, несмотря на все неудобства подобного хранения денег и возможные проблемы, эти люди редко поддаются убеждениям, что лучше делать по-другому. Многие из них не раз обжигались в российских банках и больше экспериментировать не хотят. В таких случая можно только порекомендовать немного разнообразить свои вложения, имея в виду надежные облигации, драгоценные металлы, произведения искусства и другие подобные активы.
Особого внимания заслуживают люди, которые копят деньги на обучение детей за рубежом, покупку для них недвижимости и т. д. Через 3-5 лет он могут оказаться в трудной ситуации, когда наличные доллары или евро будет практически невозможно использовать для этих целей. Здесь есть несколько приемлемых и общеизвестных рецептов, которые можно использовать в такой ситуации: например, открыть накопительные счета в российских госбанках или найти что-то подобное за рубежом. Как вариант, я бы не исключал приобретения специальных полисов для детей в европейских страховых компаниях. Для крупных сумм возможна и определенная комбинация этих подходов.
В силу сложившихся обстоятельств сейчас легче открыть счет в надежной брокерской компании, чем в зарубежном банке. Правда, это не совсем правильно с точки зрения классической теории организации личных финансов. Но жизнь вносит свои коррективы для россиян, многим из которых дорога в банки закрыта. Правда, здесь нужна одна существенная оговорка. Брокерский счет в целях накопления для детей нужно обязательно открывать и управлять им исключительно под крылом умного и надежного профи. В противном случае об этой возможности лучше забыть.
В общем, если вы в своей жизни делаете активную ставку на наличные доллары, то вам есть о чем подумать, и сделать это лучше сейчас, пока описанные здесь угрозы не постучались в вашу дверь.
Распределение валют
Чаще всего вопросами хранения денег задаются люди, которые желают сохранить капитал именно в долгосрочной перспективе. И большинство экспертов говорят том, что в этом случае хранение денег в валюте нужно вести параллельно с инвестированием в рублях. То есть выбрать сразу несколько вариантов вложений.
Примерный разброс корзины накоплений:
- 50% — в долларах. Большую часть сбережений рекомендуют хранить именно в американских долларах, потому что на сегодня это самая стабильная валюта. Центральные Банки различных стран хранят капитал именно в ней из-за стабильности и малой инфляции;
- 25% — в евро. Тоже стабильная валюта. Но в свете выхода некоторых стран из Евросоюза и различных волнений в нем все может измениться. Пока что курс стабильный, но все же лучше выделить евро небольшую часть сбережений;
- 25% — в рублях. Если доход поступает в рублях, и траты ведутся тоже в этой валюте, есть смысл оставить четверть валютной корзины в них же. Кроме того, при хранении в России ставки по рублевым вкладам самые высокие.
Большинство экспертов, основываясь на текущую ситуацию с недалеким кризисом, рекомендуют держать треть — в евро, треть — в долларах, треть — в наличных рублях.
Соотношение 50/25/25 идеально в нормальной, стабильной мировой ситуации. Но сейчас, когда бушует пандемия, лучше разделить корзину на три равные части. Невозможно дать гарантированный прогноз на то, что будет с мировым валютным рынком дальше. Если обесценится одна, останутся две другие, которые будут поддерживать капитал.
Валютные вклады
Проценты по валютным депозитам всегда уступали процентам по депозитам рублевым. Средневзвешенная ставка по долларовым вкладам, по данным Центрального банка РФ, в отечественных финансовых организациях составляет 1,37%, в евро и того меньше – 0,19%.
Самый выгодный депозит в долларах, который удалось найти АиФ.ru, – 3,3% годовых, но с условием: с банком обязательно нужно заключить договор об инвестиционном/накопительном страховании жизни. С евро те же условия, и 1,4% годовых. Без дополнительных расходов – максимум 2,6% в долларах, и 1,1% в евро. Для сравнения: в рублях сейчас можно открыть вклад под 9%, и без всяких дополнительных расходов.
Впрочем, доля депозитов в иностранной валюте (в совокупном объеме вкладов – ред.) неуклонно растет – в августе показатель увеличился с 21,1% до 21,5%, говорится в материалах Центробанка РФ.
Как рассказал АиФ.ru директор розничных продуктов «Московского кредитного банка» Алексей Охорзин, выгода любого банка от валютного депозита определяется размером процентной маржи. Проще говоря, финансовая организация не может дать вкладчику больше, чем заработает сама. По евро эта маржа сейчас крайне невысокая, поэтому и ставки такие.
Статья по темеЧто будет с долларом, рублем и евро в октябре? Валютный прогноз «Банкам невыгодно привлекать пассивы в евро. Связано это с ультрамягкой монетарной политикой Европейского Центрального банка (ЕЦБ), который за счет низких ставок пытается поддержать экономику Европейского союза. Базовая ставка ЕЦБ с 2016 года находится на нулевом уровне. А депозитная ставка ЕЦБ, которая уже находится в отрицательной зоне, недавно была снижена с минус 0,4% до минус 0,5%», – объясняет
инвестиционный консультант финансовой Ян Мельничук.
Кроме того, в настоящее время в России отсутствует спрос на кредиты в евро, и, получается, что банкам попросту негде размещать привлеченные евро-деньги. «В сложившейся ситуации финансовая организация может понести убытки даже по ведению счетов в евро, а не только выплачивая минимальный процент по вкладу. Поэтому банки или выводят из линейки своих предложений вклады в евро, или начинают взимать определенную комиссию за размещение клиентами крупных сумм в этой валюте», – отмечает Мельничук.
В Европе распространена практика депозитов с отрицательными ставками. В России сейчас обсуждается вопрос введения таких вкладов для юридических лиц. Подчеркнем, мера никак не затронет частных лиц.
Если речь идет о валютных накоплениях, эксперты рекомендуют вклады в долларах – ставки выше. «Вклады в долларах выглядят интереснее, доходность по ним составляет порядка 2% годовых. Да и с точки зрения рисков потенциал ослабления евро выше, чем у валют других развитых стран. Это связано с замедлением темпов роста ключевых европейских экономик – немецкой и французской, а также рисками, связанными с грядущим выходом Великобритании из Евросоюза. Рубль же по отношению к евро будет ослабевать в меньшей степени, чем к американской валюте», – прогнозирует Ян Мельничук.
«Для простых граждан выгода от валютного вклада зависит не только от процентной ставки, но и от динамики курса самой валюты. Так что даже при невысоких ставках все равно лучше держать валюту в банке, чем «под подушкой», – добавляет Алексей Охорзин.
Тем не менее, при открытии валютного вклада необходимо учитывать один важный момент. Если у банка, где у вас депозит в долларах или в евро, отзовут лицензию, наступит страховой случай и возврат денег будет осуществлен в национальной валюте по курсу на день отзыва лицензии. То есть в рублях. Может получиться так, что курс доллара или евро на день отзыва лицензии будет хуже, чем на день открытия вклада. В таком случае вы потеряете часть денег.
Где хранить валюту
Если вы приняли решение хранить в долларах или евро, важно выбрать качественные инструменты инвестирования. Понятно, что держать деньги дома под подушкой — не лучший вариант. Это и риски хищения, и влияние инфляции. Но, все же, если рассматривать инфляцию, то для евро и долларов небольшая, потери будут невысокими.
Где хранить доллары:
- валютная дебетовая карта. Если планируете хранить деньги в разных корзинах, можно выбрать мультивалютную. Выбирайте карты, по которым начисляется процент на остаток клиентских средств. Это будет своего рода вклад, средства которого — всегда под рукой;
- вложения в акции, ценные бумаги, облигации. Если собственного опыта в этом деле мало, лучше прибегнуть к услугам инвестиционных компаний или брокеров;
- банковские вклады. Самый востребованный вариант. Но тут нужно учесть, что ставки по валютным вкладам крайне низкие. Например, вот такие ставки по долларовым депозитам действуют в Сбербанке на второй квартал 2021 года:
Самое важное — это как сохранить сбережения. Выбирайте надежные инструменты инвестирования. Да, доходность по ним будет небольшой, не превысит 1-2% годовых, но уже это убережет ваш валютный капитал от инфляции. Наибольшая прибыль — от вложения в ценные бумаги, но без рисков не обойтись. Самые надежные — вклады, но доходность окажется минимальной.
Альтернативные способы хранения накоплений
Вложение средств в драгметаллы. Тем, кто делает выбор в пользу такого варианта, нужно определиться, покупать металл в физической форме, либо приобрести обезличенный металлический счет. В то же время никто не гарантирует постоянного стабильного роста цены драгоценных металлов.
Вложение средств в акции, облигации. Эти инвестиции действительно перекрывают рост инфляции, но довольно рискованны. Нужен определенный уровень финансовой грамотности, чтобы инвестировать подобным образом.
Хранение денег дома. Плюс – средства всегда в доступе, рядом. Минусы – риск того, что вас просто обворуют.
Покупка недвижимости. Кстати, инвестирование в недвижимость считается наиболее выгодным около 20 % работающего населения (на основании проведенных опросов).
Банковский вклад. Более чем треть наших сограждан предпочитает делать вклады в банках. Доверие потенциальных клиентов увеличилось с введением системы государственного страхования вкладов.
Как лучше сохранить рубли
Большинство россиян предпочитаю открывать для этого банковские вклады. Ставки по таким депозитам в разы выше, чем по валютным, но в целом доходность едва прикрывает инфляцию. На сегодня ставки в 4-5% по рублевым вкладам — нормальная ситуация, хотя некогда они доходили до 7-8% и даже выше.
Также, рассматривая, где хранить рубли, нельзя не сказать и о вложениях в ценные бумаги и акции. Некоторые банки даже создают специальные инструменты и приложения для этого, например, Сбербанк Инвестор. В Сбербанке также можно воспользоваться услугами инвестиционных консультантов, которые помогут грамотно сделать вложение.
Перспективные отрасли для инвестиций
Решая вопрос, куда выгодно вложить деньги в 2021 году, не стоит ограничиваться только выбором инвестиционных инструментов. Не менее важно попытаться проанализировать мировую экономику на предмет поиска перспективных отраслей для инвестиций. Например, в целом благоприятной выглядит отрасль медиа и развлечений. Сложности и разночтения возникают уже при выборе конкретных компаний. Кто будет успешнее: The Walt Disney Company с ее многобюджетными проектами или американские телесети CBS и FOX? Если самостоятельный анализ компаний вам не по зубам, лучше не рисковать своими деньгами и воспользоваться услугами профессиональных аналитиков.
Не менее привлекателен для инвесторов сектор биотехнологий, но его рекомендуют уже не первый год, а взрывного роста он пока не дал. С одной стороны, есть возможность такого роста в ближайшие год-два, а с другой — такой рост может произойти в более отдаленной перспективе или не произойти вовсе. Кроме того, акции биотехнологических компаний довольно волатильны, поэтому без детального анализа не обойтись и здесь.
Потенциал для хорошего роста есть у интернет-гигантов Facebook и Amazon, американского и европейского банковского сектора (J.P.Morgan, Bank of America, Credit Agricole), а также автомобильной промышленности (Ford, General Motors).
Вопросы и ответы
В какой валюте хранить деньги в 2021 году?
Последняя рекомендация экспертов — разделить корзину на три равные части. Это евро, рубли и доллары. Так риски потери капитала будут минимизированы: впереди мировой экономический кризис, ожидать можно чего угодно.
Выгодно ли держать деньги в долларах?
Доллар — самая надежная валюта в мире, поэтому вложения в нее — безопасные. Кроме того, доллар меньше всего подвержен инфляции. В них выгодно держать средства в долгосрочной перспективе, в краткосрочной — есть риски потерь из-за колебания валют.
В каком банке хранить валюту?
Многие банки позволяют держать деньги в валюте, обслуживают вклады в евро и долларах. Лучше выбирать для этого крупные и надежные банки: Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ.
Как хранить наличные доллары?
Хранение дома под подушкой — не самый лучший вариант, но он подходит, если речь о небольшой сумме. Если же сумма приличная, и есть необходимость хранения именно наличности, рассмотрите вариант ее размещения в банковской ячейке или сейфе. Многие банки предоставляют такую услугу.
Стоит ли хранить деньги в евро?
Пока что евро — устойчивая валюта, но все может измениться. Эксперты не советуют держать капитал только в евро, лучше делать корзины из них, долларов и рублей. Многие российские банки вообще перестали обслуживать вклады в евро.
Об авторе
Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]
Эта статья полезная? ДаНет
Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту
Азы инвестирования
Решив преумножить свое благосостояние, неопытные инвесторы пренебрегают рядом советов, которые могут повлечь за собой ряд негативных последствий.
Первое правило: инвестировать можно только свободные денежные средства! Ни в коем случае не следует вкладывать в долгосрочные или даже краткосрочные проекты те деньги, в которых вы нуждаетесь в настоящее время. Те деньги, за счет которых вы обеспечиваете поддержание повседневных потребностей себя и своих близких.
Второе правило: Никогда не инвестируйте в долгосрочные проекты заемные средства, срок возврата которых меньше срока ожидаемого получения прибыли/дивидендов.
Правило третье: Оценивайте риск потери вложенных средств. Инвестиции могут принести как прибыль, так и оказаться убыточными. При оценке риска всегда следует придерживаться правила: чем выше планируемая прибыль – тем выше риск потерять вложенные средства в случае ошибочного расчета, форс-мажорных обстоятельств или мошенничества со стороны получателя инвестиций (реципиента).
Правило четвертое: Никогда не вкладывайте все свободные деньги в один проект! Инвестиции должны быть более-менее свободно распределены между различными проектами. Часть должны составлять вложения с низкой доходностью, но высокой гарантией возврата (около 50%), часть – среднерискованные вложения с высокими доходами и сложно просчитываемыми рисками (около 30%), самая меньшая часть инвестируется в высокорискованные проекты, сулящие гиперприбыли, но и несущие самый высокий риск невозврата (около 20%).
Комментарии: 0
Ваш комментарий (вопрос) Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Автор статьи Ирина Русанова
Консультант, автор Попович Анна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга
Еврооблигации
Как альтернативу депозитам, в качестве инвестиции в иностранную валюту Ян Мельничук советует еврооблигации. Средняя ставка по ним – 3,55 годовых (это доходность в долларах).
«Доходность в евро сейчас достигает около 3,9% годовых. Широкий выбор еврооблигаций на рынке позволяет подобрать под каждого инвестора необходимый по риску и доходности инструмент. Наиболее надежными считаются государственные облигации, номинированные в валюте. В данном случае гарантом выплаты выступает государство, а не отдельная компания.
Например, долг Российской Федерации сейчас можно купить на фондовом рынке и получать высокий процентный доход, который не облагается налогом. Обычные еврооблигации облагаются налогом, но сама доходность у них выше. Для тех, кто хочет рассмотреть более доходные истории, стоит присмотреться к корпоративным еврооблигациям, но и здесь лучше выбирать эмитента с участием в акционерном капитале государства, в котором образована и работает компания», – подчеркивает эксперт.
Структурные продукты
Этот тип инвестиционного инструмента предлагают некоторые банки и брокеры. Если вкратце, то суть структурных продуктов такова:
- большая часть средств (до 95%) вкладывается в надежные инструменты типа депозитов и ОФЗ;
- меньшая часть средств (обычно около 5%) – в рисковые инструменты под конкретную инвестиционную идею, например, рост акций Кока-Колы или доллара относительно евро.
В качестве рисковой части обычно выступают опционы и фьючерсы. Если рисковая часть оправдает себя, то инвестор получит повышенный доход. Если нет – то минимально оговоренное вознаграждение, обеспеченное за счет роста консервативной части.
Пример таких инструментов – структурные облигации.
Некоторые структурные продукты предлагаются в евро. Порог входа – от нескольких сотен, а то и тысяч евро. Комиссия высокая – обычно УК берет от 1% до 5%.
На мой взгляд, это довольно сложный инструмент, особенно, для начинающих инвесторов. А профессионалам со значительным капиталом структурные продукты не так интересны, поскольку они могут сами собрать портфель из захеджированных активов так, чтобы нивелировать большинство рисков.
Подготовьтесь к сохранению денег
Стратегия сохранения денег зависит от множества переменных: от количества денег, наших планов — собираемся ли мы вкладывать один раз или намерены постепенно собирать нужную сумму, а также расчета на доходность. Во всех способах есть одна ключевая особенность — не существует способов инвестирования с нулевым риском. Поэтому к сохранению денег стоит подготовиться.
Создайте финансовую подушку
Это условный старт для любых стратегий. Когда у нас есть запас денег на два-три месяца жизни, это помогает спокойнее принимать решения. Хранить такие средства стоит или наличными, или на вкладе в надежном банке, откуда вы всегда их сможете снять.
Владелец ГК «Залог 24», частный инвестор Ян Марчинский не советует инвестировать тем, у кого нет финансовой подушки. «С большой долей вероятности такой человек продаст акции по нужде и низкой цене, — уточняет он. — Надо понимать, что инвестиции — это не быстрое и легкое обогащении, а долгий процесс требующий усердия и дисциплины».
Разделите подушку безопасности на три валюты
Разделите на рубли, доллары и евро. В дальнейшем старайтесь держаться этого же принципа. Это поможет сохранить основной капитал, ведь если какая-то валюта резко упадет, то другая скорее всего вырастет.
О пропорциях «корзины» накоплений разные эксперты говорят по-разному. Например, автор книги «Инвестировать — просто» Владимир Савенюк рекомендует в рублях хранить пятую часть капитала, а остальные деньги разделить ровно между долларами и евро. Если же считаете, что рубль может резко «отыграть» вверх, поменяйте пропорции.
Погасите все кредиты
Займы хорошо работают только в одной ситуации — когда доход от них превышает выплаты процентов. Например, если вы взяли в одном банке кредит под 5 % годовых и положили эти деньги в другой банк под 10 % годовых, без рисков и со страховкой. Тогда это умелое финансовое решение. Как правило, таких ситуаций в мире небольших денег практически нет.
Если же кредит нужно выплачивать, а кредитные деньги ничего не зарабатывают, его нужно закрывать как можно скорее.
