Что такое депозит простыми словами? Виды процентов, разница между вкладами и депозитами.

Несмотря на то, что с каждым годом появляется огромное количество разнообразных финансовых инструментов, позволяющих инвесторам получать прибыль, большинство населения не спешит воспользоваться ими. И предпочитают вкладывать деньги по старинке, а именно в банковские вклады. На это конечно есть множество причин, но самая главная — это финансовая неграмотность населения.

Из-за отсутствия финансовых знаний, большинство россиян считают депозиты в банках чуть не единственным способом получить прибыль от своих вложений. Нельзя конечно сказать, что этот способ ошибочный. Тут главное, что этот выбор был осознанным. Если вы выбрали банк и открыли в нем вклад, то хотелось бы верить, что вы сделали правильный выбор в соответствии с вашими финансовыми целями. Т.е. вы не пошли в первый попавшийся банк, руководствуясь критерием близости к дому, а проанализировали предложения различных банков и выбрали наиболее выгодные вклады с максимальными ставками.

Или вы выбрали банковские вклады осознанно, а не от незнания других вариантов вложения средств.

Грамотный инвестор, открывая банковские вклады преследует ряд причин: гарантированная доходность на заранее определенный срок. При этом он понимает, что он не будет использовать эти деньги в течение всего срока вклада на любые другие цели. Неграмотный же инвестор вкладывает деньги в основном для того, чтобы они не лежали дома мертвым грузом, точно не представляя на какой срок их инвестировать и когда они ему могут понадобятся. Поэтому нередки случаи, когда открыв вклад сроком на 1 год, по истечении 6-9 месяцев, таким горе-инвесторам срочно нужны деньги и ничего не остается как снять их со счета, потеряв при этом все начисленные проценты.

Результаты опросов, которые проводятся ежегодно показывают, что примерно 80-85% всех клиентов банков предпочитают работать с одним-двумя банками (хранить у них деньги). Хотя примерно две трети из них периодически ищут более выгодные предложения у других банков, но как правило, далее этого никаких движений не предпринимают по перемене банковских вкладов на более выгодные.

И лишь около 10% регулярно меняют банки, по критерию более высоких ставок по вкладам.

Почему же большинство населения пользуется услугами именно банков, по хранению и преумножению денежных средств?

На то есть несколько причин.

Что такое депозит?

Депозит – это деньги или акции, которые физические или юридические лица передают банку для получения доходов по определенной процентной ставке. Проценты, которые начисляются на сумму депозита, выдает банк, выступающий финансовым посредником между вкладчиками и теми, кто берет деньги в кредит. Алгоритм работы самого банковского учреждения прост:

На счета банковская организация привлекает денежные средства от физических и юридических лиц.
Затем банк инвестирует эти средства в различные проекты с условиями срочности, возвратности и оплачиваемости.
Затем банковская организация отдает часть прибыли в виде процентов лицам, которые вкладывали денежные средства на депозитные счета.

Если в государстве стабильная экономика, то вложение денег в банк на депозитный счет является наименее выгодным способом получить доход по сравнению с различными инвестициями, но при этом и не рискованным.

Чем отличаются программы по вкладам от депозитов

Вклады – программы, доступные исключительно физическим лицам. А вот депозитами чаще пользуются предприятия и юридические фирмы с различными формами собственности. Именно это отличие можно назвать самым главным.

Закон РФ «О банках и банковской деятельности» регулирует оба направления.

Депозиты можно оформлять только в официально зарегистрированных юридических объединениях, законно осуществляющих свою деятельность на территории государства. А вот при работе с вкладами картина совершенно иная. Соглашения на такое размещение средств можно оформлять абсолютно в любых видах банковских, финансовых учреждениях. Ещё одно важное отличие.

Вклады предполагают использование исключительно валюты. А на депозитах можно размещать ценные бумаги, драгоценные металлы, и так далее.

Наконец, депозитные счета открываются временно. У вкладов сроки действия договоров гораздо больше.

Виды депозитных вкладов

Существует несколько видов депозитов. В основном они делятся на две группы: срочные и «до востребования».

Срочные депозиты – вклады, которые имеют определенный срок действия. По срокам они разделяются на:

долгосрочные – когда срок вклада больше 12 месяцев;
среднесрочные – 3–12 месяцев;
краткосрочные – 1–3 месяца.

У срочных вкладов есть свои отличия – более высокий процент, но невозможность снять деньги раньше срока без потери процента, разрешение или запрет на пополнение счета зависят от конкретных условий. Также срочные вклады разделяются на:

сберегательный – снимать и докладывать деньги запрещено на определенный период;
накопительный – снимать нельзя, можно докладывать;
расчетный – можно выполнять любые типы операций.

Вклад «до востребования» всегда имеет более низкие проценты, поскольку подразумевается простое хранение средств. Но забрать их можно в любой момент. Также с таких вкладов допускается переводить деньги на счет другого лица, обналичивать и снимать через кассу или банкомат.

Как зарабатывать на ОФЗ: пример из практики

О том, как зарабатывать на депозите, особо рассказывать не нужно: положили и забыли. А потом получили деньги с процентом. Кстати, в некоторых случаях проценты можно выводить даже ежемесячно – все зависит от конкретных условий банка.

Что такое ОФЗ простыми словами

Принцип получения дохода на ОФЗ примерно такой же. ОФЗ – это облигации федерального займа. Проще говоря: это долговые ценные бумаги государства Российская федерация. Приобретая их, вы одалживаете какую-то сумму, а затем получаете выплаты по процентам (в данном случае они называются купонами). На сегодняшний день (декабрь 2021 г.) средняя доходность составляет 6-7%, бывает и 8-9% годовых.

Номинал облигаций составляет 1000 рублей за штуку. Но реально их можно купить по цене выше или даже ниже этой суммы: все зависит от рыночной конъюнктуры. Например, в течение 2021 года ЦБ последовательно снижал ставку рефинансирования с 7,25% до 6,25% (на 31.12.2019 г.),

Поэтому и рыночная стоимость облигаций снизилась. И это был выгодный момент для покупки ценных бумаг – а значит, на этом тоже можно и нужно зарабатывать. Впрочем, есть и еще один источник заработка – это налоговый вычет. О нем расскажу прямо сейчас.

3 источника дохода от ОФЗ

Итак, подведем первые итоги. Благодаря облигациям мы можем заработать по крайней мере 3 раза:

Выплаты по купонам (допустим, 6-7% годовых) – они поступают на счет каждые 6 месяцев.
Продажа по более высокой цене – здесь мы заработаем на разнице.
Получение налогового вычета.

Вычет можно получить только в том случае, если вы открыли индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Инвестировать туда можно не более 1 млн. рублей в год, что вполне подходит для начинающих инвесторов. Прелесть в том, что благодаря счету вы сможете получить вычет (1 на выбор):

Тип А: 13% от внесенной суммы за счет возврата ранее удержанного НДФЛ с зарплаты или других доходов. Максимально можно получить 52000 рублей в год.
Тип Б: освобождение от НДФЛ всех доходов, полученных от инвестирования.

Тут важно оговориться: если вы получаете только купонный доход по облигациям, платить налог не нужно в любом случае (даже без вычета). Но если вы зарабатываете на разнице между ценой продажи и покупки – с вас удержат подоходный налог. Здесь-то и пригодится вычет по типу Б: он освобождает вас от НДФЛ 13%.

Обратите внимание!
Как тот, так и другой тип вычета можно задействовать только в том случае, если ИИС просуществует не менее 3 лет. Причем менять вычет можно только после закрытия одного счета и открытия нового.

Пример реального дохода от облигаций

Итак, предположим, что вы открыли ИИС и ежегодно вкладываете по 400 тыс., причем всю сумму инвестируете на облигации. Допустим, в общей сложности вы купили 1200 ОФЗ, причем по цене чуть ниже номинала – 990 рублей за 1 штуку. Ставка по купону 7% годовых.

За каждый год вам предоставили вычет с вложенной суммы – 13% от 400 тыс., т.е. по 52000 руб. Затем вы продали облигации по 1000 рублей – т.е. по номиналу и заработали с каждой единицы по 10 рублей. Посчитаем общую прибыль за 3 года (в чистом выражении):

Налоговый вычет за 3 года: 52000 руб.*3 = 156 000.
Доходность по купону 7% годовых от 1 млн. 200 тыс. = 84000 руб.
Прибыль от продажи по более высокой цене: 10 рублей с 1 штуки – итого 12000 руб.

В сумме за 3 года мы заработаем 252 000, т.е. в пересчете на 1 год это 84 тыс. или 21% годовых. Конечно, по факту нам придется отдать 13% от прибыли при продаже ценных бумаг, т.е. 13% от 12000 = 1560 руб. А еще выплатить комиссию брокеру – она зависит от условий договора, но в любом случае это небольшая сумма, допустим 1% от прибыли: 2520 руб. Итого наши издержки 1560 + 2520 = 4080 руб.

Получается, что 252 000 – 4080 = 247 920 руб. Значит, доходность 20,67% годовых. Собственно, этот подробный расчет я сделал для того, чтобы вы сами смогли понять – что выгоднее: ОФЗ или депозит. Вклады проигрывают хотя бы потому, что ставка по ним немного ниже, чем по облигациям. Кроме того, по вкладу нельзя получить ни вычет, ни прибыль от разницы между ценой продажи и покупки. Однако у ОФЗ тоже есть свои недостатки. Давайте рассмотрим все плюсы и минусы, чтобы принять объективное, а главное – выгодное решение.

Принцип начисления процентов на депозит

Чаще всего при начислении процентов применяется принцип единого периода. Это означает, что процент по предусмотренной ставке будет начислен в конце периода, который указан в договоре, а не ежемесячно. Работает это следующим образом:

Вклад на год. Клиент положил на депозитный счет 40 000 при процентной ставке в 6 % годовых. Через год он получит 42 800 рублей. Доход за год составит 2 400.
Вклад на несколько месяцев. В таком случае начисляется процент на определенное количество месяцев. В нашем случае 6 %:12 месяцев и умножить на 6 месяцев (если вклад на полгода). В итоге вкладчик получит 41 200 рублей. Доход – 1 200.
Вклад на 1 месяц. Годовые проценты в такой ситуации рассчитываются на 1 месяц. 6 % : 12 мес. = 0.5 %. 40 000 х 0.5 % = 200 рублей.

Важно!

Существуют банковские предложения, в которых процент начисляется не раз в год, а раз в полугодие или ежеквартально.

ОФЗ или депозит: за и против

Итак, попробуем оценить достоинства и недостатки облигаций и сравнить их с условиями по банковским вкладам.

Плюсы ОФЗ

Плюсов у этого способа сбережений очень много – судите сами:

Если на банковском вкладе застрахована сумма максимум 1,4 млн., то в облигации можно инвестировать гораздо больше: риски потерь практически отсутствуют.
Ставки по облигациям точно не ниже банковских депозитов, а в ряде случаев даже выше: 6-7% годовых и более.
На ОФЗ можно заработать, если купить их ниже номинала, а продать – дороже. Конечно, этот заработок не гарантировано, однако и не исключен.
При покупке облигаций вы гарантировано получаете налоговый вычет – а это дополнительные 13% годовых, которые совсем не помешают.
Благодаря облигациям с индексируемым номиналом ОФЗ-ИН вы получаете своеобразную страховку от инфляции. Стоимость этих активов ежемесячно пересматривается – в соответствии с индексом потребительских цен. По вкладам такая возможность отсутствует.
Облигации всегда можно закрыть досрочно, причем вы не потеряете накопленный купонный доход. По вкладам в большинстве случаев такая возможность отсутствует.
По долговым ценным бумагам вы получаете купонный доход каждые полгода. Он сразу выводится на ваш счет, т.е. закрывать ИИС или брокерский депозит для этого не нужно – просто получаете деньги и распоряжаетесь ими по своему усмотрению.
Наконец, полученные выплаты по купону можно снова инвестировать в ОФЗ и получить еще большую прибыль. Т.е. это как будто пополняемый вклад – банки редко предлагают подобную возможность.

Делайте так!
Поскольку купонный доход от облигаций поступает каждые полгода, вы можете специально приобрести несколько выпусков для того, чтобы получать пассивный доход каждый месяц.

Минусы ОФЗ

Есть ли у облигаций минусы? Конечно, ведь идеальных инвестиций просто не бывает. Правда, их немного:

ОФЗ не всегда удается приобрести по номиналу – они могут стоить и дороже. А вот погашаются они как раз по номиналу – так что вам лучше постараться купить эти ценные бумаги как можно дешевле.
При возникновении экстремальной экономической или внешнеполитической ситуации цена гособлигаций может сильно просесть. Например, в 2014 г. на фоне известных событий активы потеряли 30-40% своего номинала, т.е. стоили 1000, а стали стоить – 600-700 рублей. Это был единственный случай за последние 10 лет. Причем выплаты по купонам шли по графику даже в 2014 году.
Если вы приобрели ОФЗ на ИИС, то вывести всю прибыль со счета можно только после его закрытия (на купонный доход это не распространяется – его можно выводить каждые 6 месяцев).
Если вы закроете ИИС до истечения 3 лет, право на налоговый вычет вы потеряете. А все ранее полученные выплаты от налоговой придется вернуть с пеней. Но это, скорее, недостаток самого счета, чем собственно облигаций.
Ставка по купону не всегда известна заранее, по некоторым бумагам она может меняться каждые 6 месяцев.

Обратите внимание!
Приобрести гособлигации можно и в отделении банка (речь идет о народных ОФЗ-н). В таком случае вы гарантированно покупаете и погашаете их по номиналу, а также получаете купонный доход, который известен заранее.

Плюсы и минусы вклада

Собственно, преимущество вклада – его простота. Положили деньги и сняли процент через 6-12-18-24 месяца. Если сумма меньше 1,4 млн. – можно расслабиться, поскольку ее вам вернут в любом случае. Но недостатки у этого способа сбережений тоже есть:

ставки в среднем ниже, чем купоны по гособлигациям;
крупные суммы вкладывать рискованно;
нет возможности заработать на разнице при продаже актива по более высокой цене;
налоговый вычет не предусматривается;
выводить прибыль каждые 6 месяцев не получится (хотя бывают исключения).

Получается, что все плюсы облигаций – это одновременно и минусы банковского вклада. А поскольку в последнее время ставка по депозитам действительно начала снижаться, многие инвесторы недолго думая начали скупать долговые ценные бумаги.

Таблица сравнения

Итак, сравним, что лучше – ОФЗ или депозит. Все плюсы и минусы наглядно описаны в таблице.

сравниваемый параметр	ОФЗ	банковский депозит
доходность	6-8% годовых	до 6-6,5% годовых
налоговый вычет	да	нет
прибыль от продажи по более высокой цене	да	нет
досрочное погашение без потерь	да	нет
частичное пополнение (реинвестирование)	да	нет
получение дохода каждый месяц/каждые полгода	да	нет
страхование	отсутствует	до 1,4 млн. руб.
надежность	выше	ниже
риск просадки номинала	есть	нет

Депозиты с капитализацией процентов

Многие банки предлагают депозиты с капитализацией процентов. Это вклады, когда по истечении основного срока начисленные проценты приплюсовываются к основному вкладу, и в следующий депозитный период начисляются проценты уже на другую сумму.

Справка!

Например, клиент положил в банк 50 тысяч рублей под 8 % годовых. Через год сумма на счету составит 50 тысяч + 8 % = 54 000 рублей. Еще через год сумма будет равна 54 000 + 8% = 58 320 рублей. Это наиболее выгодный вариант вклада для накопления средств и получения дохода.

Существуют вклады и с ежемесячной капитализацией. В таких предложениях доход более существенный.

Что ещё нужно знать о банковских вкладах?

Чтобы не столкнуться с неприятностями, связанными с депозитами, рекомендуется ознакомиться с полезными советами от специалистов в этой сфере.

Не следует ориентироваться исключительно на процент вклада. Обычно во время рекламы банки делают упор исключительно на ставку и говорят о доходности. Однако они ничего не упоминают про остальные условия. Вследствие чего многие люди считают, что процент — самое важное, хотя это не так. Величина ставки — один из параметров, который должен оцениваться человеком наравне с другими: надёжностью банка, удобством управления депозитом, предоставляемыми гарантиями. Кроме того, следует знать, что процент начисляется по-разному — у него есть определённая схема, с которой также нужно ознакомиться.
Рекомендуется обращать внимание на сроки. Основное правило таково: чем дольше открыт вклад, тем выше его доходность. Поэтому люди обычно соглашаются на депозиты от года. Однако не следует поступать так всегда. Нужно помнить, что сбережения могут понадобиться в любой момент. Разумеется, снять деньги с годичного вклада разрешается, но тогда клиент не получит никакого дохода.
Стоит очень внимательно ознакомиться с договором о вкладе. Если все условия понятны и доступно описаны, а само письменное соглашение состоит не из десятков страниц, то его можно смело подписывать.

При подборе банка стоит также учитывать следующий факт — когда человек уже на протяжении долгого времени является клиентом какого-либо финансового учреждения, то ему предлагаются особые условия по вкладам и депозитам. Чтобы узнать больше о возможных преференциях, потребуется обратиться в службу поддержки конкретного банка.

Взимается ли налог с дохода по депозиту?

Проценты, которые начисляются по депозитным вкладам, являются пассивным доходом, поэтому у многих вкладчиков возникает вопрос, нужно ли платить налог с такого дохода. Регулирует это ст. 214.2 Налогового кодекса РФ. Согласно этому закону все зависит от процентной ставки.

Важно!

Налог не придется платить в том случае, если процентная ставка не больше, чем указанная ставка рефинансирования ЦБ, плюс 5 %. Это означает, что в случае если ставка рефинансирования ЦБ, например, 7 %, то доход с вкладов до 12 % годовых налогом не облагается. Если банк предлагает 13 % годовых – нужно заплатить налог при получении дохода с вклада в виде процентов. Но платить придется не со всей суммы процентов, а лишь с разницы. В рассматриваемом нами случае с 1 % годовых. Это означает, что если у вкладчика лежит на счету 40 тысяч под 13 %, то налогом облагаются лишь 400 рублей.

Но вкладчику нет нужды беспокоиться об уплате налоговых обязательств, поскольку по законодательству об этом должен думать налоговый агент, которым в данной ситуации выступает собственно банк.

Выгодно ли класть деньги на депозит: плюсы и минусы

Плюсы депозита

Во-первых, деньги надежно защищены банком. Даже если с ними что-то случится, вы не рискуете своими средствами, ведь все вклады застрахованы и вернутся к вам в полном объеме (до 1 млн 400 тыс. рублей). Во-вторых, вы получаете доход, по сути ничего не делая: деньги сами работают на вас. Если вы не разбираетесь в инвестициях и не владеете бизнесом, но у вас лежит определенная сумма денег, которую надо сохранить, то класть деньги на депозит – выгодно.

Минусы депозита

Невзирая на то, что депозиты – это надежный способ сохранить и преумножить средства, и у них есть ряд особенностей, о которых необходимо знать.

Инфляция всегда выше, чем начисляемые банком проценты. С течением времени проценты приносят меньше прибыли. Выход в том, чтобы делать не слишком долгосрочные вклады.
Возможность разорения банка и как следствие – отсутствие ожидаемой прибыли.
Ликвидность их низка. Положив деньги на депозит, вы не можете ими распоряжаться в полной мере в силу ограничивающих условий договора.

В целом депозит – прекрасный способ сохранить ваши деньги, немного на этом заработав. Но если есть цель выгодно вложить средства и получить серьезный доход, то лучше не класть деньги в банк, а выбрать какой-то иной способ.

Выбор банка

Любой вкладчик заинтересован в максимальном доходе, который будет получен от средств, хранящихся в банке. При выборе банка необходимо обратить внимание на несколько основных критериев:

Надежность. В первую очередь важно проконтролировать, чтобы выбранное финансовое учреждение участвовало в программе государственного страхования вкладов. В таком случае вклад в размере до 1,4 млн рублей вернут по программе госстрахования, если банк станет банкротом. Также на надежность влияют такие параметры, как: рентабельность, величина активов, ликвидность. Чтобы не ошибиться, лучше воспользоваться данными рейтинговых компаний, которые постоянно мониторят ситуацию на банковском рынке.
Сеть филиалов и банкоматов. Это необходимо тем, кто планирует снимать деньги или пополнять счет. Важно, чтобы филиал выбранного банка был в конкретном городе и имел развитую сеть банкоматов.

При выборе банка следует оценить и разнообразие предлагаемых видов депозитных вкладов. Так будет проще выбрать наиболее подходящий. Крупные банковские организации всегда имеют в наличии много интересных предложений различных по срокам, процентам и другим условиям.

Депозитный и текущий счет: разница и отличия

Люди часто встают перед выбором, какой счет им открывать: депозитный или текущий. Чтобы не ошибиться с выбором и дальнейшими действиями, необходимо четко понимать разницу между двумя этими счетами.

Банковский депозит подпадает под действие определенных условий, которые оговорены в договоре банковского обслуживания. Суть использования сводится к тому, что человек отдает деньги для извлечения дополнительной пассивной прибыли.
Текущий же счет открывается для облегчения работы со своими деньгами. Представляет собой что-то наподобие электронного кошелька, в котором банк выступает в роли посредника и выполняет все поручения, связанные с ведением счета.

Основные отличия между депозитным и текущим счетом:

Срок действия. Открывается на строго определенное время, а текущий может работать бессрочно.
Цель использования. Основной выгодоприобретатель в первом случае является клиент (так как выплачиваются %), а в случае с текущим – банк (так как именно он получает комиссионное вознаграждение).
Возможности. Клиент может использовать ресурсы текущего счета в любой момент времени, когда нужно перевести оплату поставщику или снять наличные. А вот средствами депозитного счета распоряжается банк для своих целей, между тем выплачивая клиенту проценты с полученной прибыли.

Вот так вкратце можно описать отличия между двумя типами счетов. И если без депозита можно обойтись, то текущий счет есть у многих физических лиц, не говоря уже о юридических лицах, где банк является официальным представителем их финансовых интересов.

Выбор депозита

После выбора банка следует определиться с конкретной программой вложения денег. Для этого следует внимательно изучить условия депозитов:

Процентная ставка. Все вкладчики мечтают о крупной ставке по процентам. Высокие проценты могут быть обоснованы тем, что банку необходимо срочно увеличить свои активы, проведением различных акций, а также необходимостью привлечь новых постоянных клиентов. Важно выяснить, фиксированный или плавающий процент у данного вида вклада. Фиксированная ставка не меняется, а плавающий процент может изменяться в течение срока под воздействием заранее оговоренных факторов (скачков курса валют, изменений ставки рефинансирования).
Наличие капитализации и периодичность. Этот параметр интересен клиентам, которые собираются завести долгосрочный вклад. При вкладах сроком до двух лет это не имеет большого значения.
Условия пополнения и снятия. В каждом банке и в каждой депозитной программе имеются различные условия пополнения и снятия денег. Иногда проценты могут начисляться только на определенный неснижаемый остаток.

Также важно учитывать различные дополнительные условия: наличие интернет-банкинга, выпуск пластиковой карты, СМС-информирование. Для большинства вкладчиков интернет-обслуживание является важнейшим условием, поскольку удобно следить за счетом прямо из дома без посещения офиса банка.

Важно!

При использовании дополнительных услуг необходимо перед их подключением ознакомиться с условиями, например СМС-информирование чаще всего платное и от него есть возможность отказаться.

На какой программе остановить выбор

Сложно найти однозначный ответ на данный вопрос, ведь решение зависит от большого количества факторов. Сначала стоит изучить положительные стороны каждого из доступных предложений. Разница между вкладом и депозитом имеется и по данному направлению.

Использование банковской ячейки

У депозита следующие плюсы:

Возможность без труда снять вложения, как только возникает необходимость.
Льготные условия для всех клиентов.
Размещение любых разновидностей активов повышенной ценности.

У вклада также имеются определённые преимущества:

Гибкая система тарифов. Легко подобрать оптимальные условия, основываясь на текущих возможностях.
Высокая процентная ставка, гарантирующая повышенный уровень доходности.

Оценка и основные критерии

Именно доходность продукта должна стать главным показателем для будущего клиента. Чем выше проценты – тем большую прибыль получает клиент.

Этот момент лучше изучать, обратившись непосредственно к представителям отделения, занимающегося обслуживанием. Обычно у вкладов доходность больше. Но чаще всего выбор зависит ещё от срока заключения договора, стоимости исходных ценностей. Что лучше – каждый клиент решает самостоятельно.

Информация о подводных камнях

Услуги по хранению денежных средств предлагают различные организации. В том числе – те, что не относятся к банкам. Единственное отличие – в том, что в рекламных сообщениях говорится лишь о высокой процентной ставке. Деятельность таких объединений далеко не всегда является законной. Ведь все действия, связанные с денежными средствами, обязательно должны лицензироваться.

Могут ли денежные вклады стать депозитными

Депозитом автоматически становятся денежные вклады, если их оформляют в золотом эквиваленте. Расчёт происходит в граммах драгоценного металла. Это происходит, даже если на хранение не предоставляется настоящего золота. Традиция создания именно золотых вкладов действует уже достаточно долго.

Банковские структуры при необходимости предлагают также приобретать золотые слитки.

Депозитом чаще пользуются юридические лица

Есть и другие условия, при которых денежные вклады становятся депозитными:

Аренда банковской ячейки.
Хранение денег как вещи, отданной во временное распоряжение банковской организации.

Аренду ячеек часто используют, когда необходимо обеспечить безопасную передачу крупных денежных сумм. Ведь в данном случае банк несёт ответственность за безопасность.

О необходимых документах

Чтобы открыть банковский депозит, понадобится следующий набор документации:

Иностранный паспорт если клиент – гражданин другого государства.
Вид на жительство для лиц без гражданства.
Паспорт моряка при наличии.
Военный билет для тех, кто проходил службу.
Временный документ, удостоверяющий личность.
Заграничный паспорт.
Российское удостоверение.

Для вкладов бумаги нужны примерно те же. Неважно, какая именно валюта или ценность используется для заключения договора.

Дополнительно о процентных ставках

Процентные ставки могут понижаться или повышаться в зависимости от того, как складывается обстановка на рынке. Кроме того, учитывается возможность продолжать вкладывать средства в направления, способные принести дополнительную прибыль. Не стоит останавливать выбор на организации, предлагающей ставки гораздо выше среднего уровня.

ЦБ регулярно устанавливает ключевую ставку, на которую и должны ориентироваться остальные участники рынка. Если этот показатель превышен на 5 пунктов и более, то организация вынуждена выплачивать дополнительные налоги. К тем организациям, у которых постоянно слишком высокие ставки, с большой вероятностью применяются санкции.

Доход по вкладам зависит от срока

Выбор валюты будущего депозита

В основе выбора валюты будущего депозитного счета всегда лежит расчет колебаний курса. Выгоднее всего открывать вклады в валюте следующим вкладчикам:

кто получает заработную плату в иностранной валюте;
при желании скопить на крупную покупку (машина, недвижимость);
при желании положить на счет крупную сумму и снизить риски потери денежных средств.

Наиболее выгодные вклады – в долларах и евро, поскольку эта валюта будет расти по прогнозам аналитиков. В любом случае вкладчик ничего не потеряет, а при росте курса и обмене валюты на российские рубли еще и получит дополнительный доход.

На что обратить внимание при выборе вклада

Если вы планируете класть деньги на депозит, стоит обратить внимание на его условия, чтобы такой способ хранения средств был выгодным. Какие моменты нужно учесть:

Пополнение вклада. Это актуально, если у вас есть возможность регулярно откладывать деньги, и вы хотите держать их все в одном месте. Если же у вас появилась единовременно какая-то сумма, но возможности откладывать нет – то нет смысла задумываться об этом условии депозита.
Возможность снять деньги частично. Важно, чтобы при необходимости вы смогли снять наличные с вашего счета, сохранив начисленные проценты (которые просто будут начисляться в дальнейшем на меньшую сумму).
Большой плюс депозита – капитализация процентов. Это означает, что сумма начисленных процентов и сумма вклада постоянно объединяются, и на них опять-таки начисляются проценты.
Возможность пролонгации договора. В этом случае вы можете не закрывать имеющийся вклад по окончании его действия, а продлить договор на такой же срок в случае необходимости. Главное – заранее узнать, сохранятся ли изначальные условия договора, будет ли вам это выгодно.

Класть деньги на депозит следует, понимая, каким образом будут начисляться проценты. Существуют разные варианты:

в конце действия вклада (при его закрытии вы получите всю сумму вместе с начисленными процентами);
ежемесячное начисление процентов;
перечисление процентов по вкладу на специальный счет (если это прописано в договоре).

Чрезвычайно важно узнать, входит ли банк, в который вы планируете класть деньги, в программу обязательного страхования вкладов. 1 400 000 рублей – это та сумма, выплату которой вам гарантирует закон в случае, если с банком что-то случится.

Сегодня банки часто лишаются лицензий. Если это произошло с вашим банком, то, скорее всего, ему будет назначен преемник, который и займется страховыми выплатами. Они всегда осуществляются в рублях по курсу ЦБ РФ независимо от валюты вашего вклада.

Соответственно если вы планируете класть на депозит сумму, превышающую 1 400 000 рублей, то лучше разбить её на две или более частей и положить в разные банки. Если все деньги будут лежать в одном банке (даже на разных счетах и в разных филиалах), то в случае проблем у него вернуть удастся только 1 400 000 рублей.

Вклады можно открывать в рублях, долларах и евро. Ввиду нестабильной ситуации на валютном рынке вклад в иностранной валюте может сохранить ваши средства, но проценты по таким вкладам всегда ниже, чем по рублевым. Это обусловлено тем, что в период нестабильной экономической ситуации банки всеми силами пытаются привлечь новых клиентов и их средства для того, чтобы нормально функционировать.

Нелишним будет напомнить, что чем известнее и крепче банк, чем надежнее его репутация, тем спокойнее будет вам. Да, сейчас многие мелкие банки предлагают очень привлекательные условия по вкладам, высокие проценты. Однако в условиях, когда банки банкротятся и лишаются лицензии один за другим, стоит ли игра свеч? С одной стороны вы можете рискнуть, выгодно вложиться, получить неплохую прибыль, а с другой – заработать себе проблемы и длительное время разбираться со страховыми выплатами.

Что необходимо проверить в депозитном договоре?

Наиболее важные пункты, которые следует проверить в депозитном договоре перед его подписанием:

даты начала основного периода и когда срок вклада истекает;
процентная ставка, совпадает ли она с той, что указал сотрудник банка или предлагали изначально;
есть ли комиссионные, как это отразится на конечном проценте – это может быть указано в договоре мелким шрифтом или вовсе не указано, тогда следует поинтересоваться у сотрудника банка.

ВНИМАНИЕ!

На экземпляре договора, который выдают вкладчику на руки, должна стоять подпись сотрудника банка и обязательно круглая печать. Без этого документ теряет юридическую силу.

Стоит ли класть деньги в Сбербанке под проценты 2021 года

Сбербанк — это надежность, за которую приходится расплачиваться низкими процентами по депозитным вкладам. В 2021 года на фоне экономического кризиса, пандемии и падения цен на нефть наблюдается стойкая тенденция снижения банковских ставок.

На заметку!
Прибыль с банковских вкладов облагается 13%-ным налогом при условии, что на депозите лежит больше миллиона рублей.

Сегодня активно обсуждается вопрос, что будет с процентными ставками. Есть слухи, что регулятор увеличит ставку рефинансирования, чтобы спасти рубль, и если это лучится, то проценты по депозитам тоже вырастут. Но и в этом случае радоваться рано, так как рефинансирование тесно связано с инфляционными процессами. Обесценивание рубля ускорится. Однозначно в 2021 году много заработать на рублевых депозитах никак не получится.

Учитывая тот факт, что даже в лучшие времена Сбербанк давал по депозитам самую низкую ставку, в условиях роста инфляции рассчитывать на доходность вкладов не приходится. Низкая доходность и высокие темпы обесценивания рубля не позволят клиентам этого банка не то что приумножить свои деньги, но даже сохранить их покупательную способность. Более того, при существующих условиях есть все шансы выйти на отрицательную доходность вкладов.

Сбербанк является надежным местом хранения денег, поэтому даже в условиях налога на прибыль, депозиты в этом банке относятся к самым востребованным. Способствует этому страхование со стороны государства. Здесь держат деньги не столько ради прибыли, сколько для защиты от обесценивания, и сбербанковские депозиты до сих пор с этим отлично справлялись.

К плюсам Сбербанка также можно отнести «покрытие» территории. Его отделения есть практически во всех населенных пунктах, чего не может позволить себе ни один другой банк.

Смотрите также:

10 самых надежных банков России, куда смело можно вкладывать деньги

Как вернуть депозит, пока банк еще не признали неплатежеспособным?

При острой необходимости или в случае, если вкладчик узнает, что у банка имеются проблемы, можно забрать деньги досрочно. Для этого необходимо подать заявление о досрочном возврате депозита. В таком случае вступают в силу условия, которые прописаны в банковском депозитном договоре. Если там нет ограничений на досрочное снятие денежных средств, то проблем с возвратом не возникнет. В противном случае вкладчик может лишиться процентов. В некоторых случаях понадобится помощь опытного юриста.

Как вернуть депозит после признания банка неплатежеспособным?

Признание банка неплатежеспособным предполагает, что данная организация не может более выполнять свои обязательства и не имеет активов для выплаты вкладов и процентов по ним. Но это не значит, что вкладчики, имеющие депозит в данном банке, не получат свои деньги.

В первую очередь необходимо проверить, что именно происходит с банком. Информация о банкротстве должна быть подтверждена на сайте Банка России. Также информацию о банкротстве должно подтвердить Агентство по страхованию вкладов.

Важно!

Отзыв лицензии является страховым случаем. Поскольку все вклады суммой до 1,4 млн рублей застрахованы государством, следует дождаться объявления от Агентства по страхованию о месте и порядке выплат вкладов из обанкротившегося учреждения. По принятому законодательству начать выплаты Агентство страхования должно не позже, чем через две недели после объявления банка банкротом.

Вкладчик должен подойти в указанное время и место с удостоверением личности и написать заявление о выплате страховки. Помимо основного вклада в обязательном порядке выплачивают и набежавшие проценты по день, который предшествовал дню отзыва лицензии у банка. Но общая суммы выплаты не должна превышать 1 млн 400 тысяч рублей. Опытные эксперты советуют, чтобы не потерять деньги размещать вклады с учетом процентов в разных банках и не больше страховой суммы. Тогда есть гарантия, что все деньги будут возвращены.

Важно!

Если вклад был больше страховой суммы, то вернуть его возможно, но только по специальному алгоритму и в случае ликвидации банка, которая происходит лишь по решению суда.

Что такое депозит, и в чем отличие от банковского вклада

В привычном лексиконе клиентов часто возникает вопрос: чем отличается депозит от вклада простыми словами, и есть ли между такими понятиями какая-нибудь разница. Да, различие есть. Под открытием депозита предусматривается, что клиент использует способ хранения в банке не только денег, но и ценностей, например, металлов, ценных бумаг, акций. Вклад — это вид банковской услуги, когда клиент передает на хранение определенную сумму денег с цель получения пассивного дохода.

Таким образом, депозит — более широкое понятие, нежели вклад, но если в разговоре с кем-то вы скажете: «Я открыл депозит в том или ином банке», то, как правило, собеседник поймет то, что вы положили именно деньги под проценты. А вот историю понятия и что такое ипотека можно ближе узнать из материала на www.gq-blog.com. Мало кто поспорит с тем, что депозит — очень популярный метод хранения денег и получения прибыли, и статистика ЦБ РФ это лишний раз подтверждает.

Объем прибавления денег на депозитных банковских счетах от физических лиц в РФ в разных валютах

Год	2017	2018	2019
Сумма, руб	293 884 216	319 317 929	Свыше 8 трлн.

Как вернуть депозит после ликвидации банка

Если сумма вклада не превышает 1,4 млн рублей, то алгоритм, как и в предыдущем пункте: необходимо обратиться в Агентство по страхованию вкладов.

Если сумма превышает страховой лимит, то здесь имеется два варианта:

Если нет решения о ликвидации, то требование о возврате денежных средств следует подавать временной администрации банка.
В случае, если имеется решение о принудительной ликвидации учреждения, то обращаться нужно к ликвидатору или конкурсному управляющему. Ликвидатором всегда выступает Агентство по страхованию.

Если у банка достаточно средств для выплаты по счетам сверх страхового лимита, то Агентство опубликует данные о порядке расчетов и произведет выплаты на реквизиты, указанные вкладчиком в заявлении. В противном случае придется ожидать распродажи имущества банка, а также взыскания кредитов.

Что нужно знать про мультивалютные вклады в банках?

Большинство владельцев валютных вкладов стараются уберечь свои средства, размещенные на депозите путем своевременной конвертации накоплений в рублях в другие валюты, если видят, что намечается тенденция увеличения курса конкретной валюты. Однако в этом случае нужно досрочно снять денежные средства с рублевого депозита, что повлечет за собой потерю процентов.

СПРАВКА! Если вы планируете проводить такие операции, откройте расчетный (расходно-пополняемый) вклад. Однако не забывайте, что ставка в этом случае будет ниже. Сейчас нет необходимости обращаться в банк лично или совершать телефонный звонок. Современные развивающиеся банки предусмотрели совершение данных операций через мобильное приложение. В России по состоянию на 2019 год наметилась тенденция уменьшения количества мультивалютных вкладов ввиду достаточно низких ставок и непредсказуемости колебаний курса валют. Такова политика Центрального банка.

Депозиты в золоте

Отдельным видом вкладов являются вклады в золоте. Это способ инвестирования денежных средств в драгоценный металл. Его основное отличие от стандартного депозита – на золото не начисляется процент, доход получается только за счет роста стоимости металла. Если вдруг стоимость золота опустится, то есть риск потерять часть вложений. Хотя есть банковские предложения с начислением процента на такой депозит.

При оформлении депозита вкладчик после подписания договора вносит указанное количество золота или платит наличные деньги, покупая золото у банка по курсу на день подписания договора. Вид вклада – обезналиченный металлический счет, сумма которого ничем не ограничивается.

Банковские депозиты: что они собой представляют

На депозит для временного хранения можно положить не только денежные средства, но и различные виды ценных бумаг. Это обеспечит сохранность, способствует получению дополнительного дохода.

Помимо денежного вклада, банковский депозит может включать и другие явления:

Взносы в таможенные организации для сборов и пошлин.
Банковские ячейки.
Взносы в органы судебной, административной структуры.
Акции и облигации, драгоценные металлы, активы разных видов.

Депозитные программы – весьма удобный инструмент. Потому многие граждане выбирают его в стремлении сохранить свои средства, преумножить накопления. А некоторые не могут решить, выбрать вклад или депозит, в чём разница между ними – будет более подробно рассказано далее.