Спроси любого на Земле, хочет ли он хорошо жить, не ограничивая себя ни в чем, ответ будет положительным. Но, не все обладают знаниями, как научиться экономить деньги. Парадоксальность нашей жизни состоит в том, что, учась экономить, мы поднимаем свой социальный статус до должного уровня. А так как одного заработка мало, необходимо знать, как его правильно распределить. В финансах должен быть порядок.
Какие вопросы мы раскроем в этой статье:
- как научиться жить на маленькую зарплату, экономя средства?
- как правильно накопить сбережения?
- какие существуют способы экономии денег?
Платите сначала себе
Знакома ситуация, когда вы решили в очередной раз «ужаться» в расходах и потратить в этом месяце на еду на 10% меньше, но, как обычно, в конце месяца опять не хватило денег и пришлось залезать в кредитку?
Ага. Чтобы подобных ситуаций не возникало, вам нужно с начала месяца распределить бюджет. Ну как с начала – с момента появления денег (выплаты зарплаты / перечисления гонорара / выигрыша в лотерею). Если вы твердо решили научится копить при маленькой зарплате, то первое, что вам нужно делать – откладывать 10% (или хотя бы 5% на первых порах) от дохода на отдельный счет. Это вот прям железно. Никаких исключений.
Стратегия «переведу в конце месяца остаток на счет» не работает. Наша психика так устроена, что мы тратим все ресурсы, которые есть в нашем распоряжении. Если вы с начала месяца сократили свои ресурсы (отложили деньги), то вы автоматически подстроитесь под новый бюджет.
Как научиться экономить деньги в семье – готовая таблица расходов
Предлагаем таблицу, которая может стать примером как экономить семейный бюджет, оценивая расходы по классам:
- «1» — самое необходимое (то, без чего невозможно обойтись и является важной частью расходов);
- «2» — вложения второстепенного характера, с помощью которых повышается жизненный уровень человека;
- «3» — развлечения и пагубные привычки (ведут к финансовым потерям и проблемам, плохо влияя на физическое и психическое состояние).
Таблица — Типы расходов.
| Обязательные траты (Класс «1») | Второстепенные траты (Класс «2») | Денежные поглотители (Класс «3») |
| Еда | Обучение (школа, институт, курсы) | Ресторан, кафе, клуб |
| Коммуналка | Мебель | Вредные для здоровья покупки |
| Транспортные расходы (топливо, стоимость проезда) | Техника бытового назначения | Казино, ставки |
| Услуги (оплата интернета, связи) | Вещи и аксессуары популярных дорогих брендов | Пагубные привычки (табак, спиртное) |
| Одежда | Досуг, развлечения, хобби | Неиспользуемые функции, установленные на гаджетах |
Заведите себе дневник для учета ежемесячных растрат. Это может быть обычная тетрадь, ежедневник или блокнот.
Пример ведения дневника затрат
Наряду с записями от руки, современным подходом при учете финансирования станет использование специальных мобильных приложений:
- CoinKeeper и MoneyWiz 2 – на платформе Андроид;
- CashOrganizer и Meneger – Андроид и другие платформы.
Таких программ-помощников много. По отзывам – CashOrganizer и MoneyWiz 2 занимает первое место.
Лично я уже давно пользуюсь приложением CoinKeeper.
К бесплатным приложениям относятся:
Money Lover, Money Manager, Bills Monitor, Goodbudget и другие. С их помощью можно организовать записи, и автоматизировать подсчеты. Приложение само напомнит об обязательствах и сроках по выплатам. Подключение банковских операций избавит вас от внесения данных о платежах и растратах вручную.
Автоматизируйте свои отчисления
Чтобы вручную не переводить те самые пресловутые 10% от зарплаты, вы можете автоматизировать процесс. Проверено на себе – помогает. Самому бывает неудобно переводить деньги или даже жалко (ага, бывает и так). Если делает автоматика – это удобно и эффективно.
Большинство банков позволяют без проблем настраивать автопереводы – хоть в процентах от дохода, хоть фиксированную сумму через определенные промежутки времени.
Лучше всего перебрасывать деньги на накопительный счет с возможностью пополнения и снятия. Так вы сможете в любой момент снять средства со счета без потери процентов.
Варианты накопления денег
Итак, мы встали на путь сбережения и приумножения наших финансов. Следующий вопрос, который надо для себя решить – это “в чем копить”, т. е. какой вариант накопления выбрать. Сразу оговорюсь, что я рассматриваю инструменты для новичков. Думаю, что продвинутые в финансовом плане люди не нуждаются в моих советах.
Деньги должны работать так же, как и мы. Даже небольшие суммы не должны лежать под подушкой, а должны приносить доход владельцу. Какие возможны варианты?
Накопительный счет
Это смесь текущего счета и депозита. В любой момент вы можете прийти в банк и снять нужную сумму. На нее начисляются проценты, но небольшие.
Например, в Сбербанке по вкладу “Управляй” – до 3,8 %. Вклад “Комфортный” в Россельхозбанке – до 4,3 %. Как видите, картина примерно одинаковая. Процент зависит еще и от условий накопления. У каждого банка они свои.
Очень удобно, если накопительный счет вы открываете в том же банке, в котором есть расчетный счет (например, зарплатный). Деньги бесплатно можно переводить с одного счета на другой.
Пластиковые карты с начислением процентов
Преимущества и недостатки дебетовых карт мы уже рассматривали, также разобрались, какую дебетовую карту лучше выбрать. Они позволяют получать более высокие проценты на остаток счета, плюс возвращать кэшбэк с каждой покупки. Но обязательно надо изучить условия начисления процентов. Как правило, на счете должен оставаться каждый месяц неснижаемый остаток.
Банковский депозит с неснижаемым остатком
Чем он интересен? Более высокой процентной ставкой, по сравнению с накопительными счетами. Но следует учитывать, что и условия хранения денег более жесткие. Недостатки:
- комиссия за перевод на другие счета,
- обязательное посещение банка при расходных операциях,
- риск потери процентов при досрочном изъятии.
В каком банке лучше открыть счет? Однозначного ответа на этот вопрос нет.
Самый большой процент по вкладу в Тинькофф Банке –
7 %. Минимальная сумма 50 000 руб. Если откроете вклад, кликнув по этой ссылке, то получите бонус в виде 0,5 % от суммы пополнения.
Я предлагаю также ознакомиться с некоторыми вкладами, которые предлагают ТОП-10 банков.
| № | Наименование банка | Наименование счета | Максимальная процентная ставка, % | Минимальная сумма вклада, руб. |
| 1 | Сбербанк России | Пополняй | 4,1 | 1 000 |
| 2 | ВТБ | Пополняемый | 5,82 | 30 000 |
| 3 | Газпромбанк | На жизнь | 5,9 | 15 000 |
| 4 | Россельхозбанк | Пополняемый | 5,85 | 3 000 |
| 5 | Альфа-Банк | Премьер+ | 6,2 | 10 000 |
| 6 | Банк “ФК Открытие” | Моя копилка | 6,5 | 10 000 |
| 7 | Московский кредитный банк | Накопительный с капитализацией | 6,75 | 1 000 |
| 8 | Бинбанк | Максимальный процент | 6,6 | 10 000 |
| 9 | ЮниКредит Банк | Первоклассный | 5 | 15 000 |
| 10 | Промсвязьбанк | Моя копилка | 6,15 | 10 000 |
Металлические счета
Если вы не хотите открывать рублевый или валютный счет, то можете завести себе “золотой”, “серебряный”, “платиновый” или “палладиевый”. Это так называемые обезличенные металлические счета.
Не надо покупать слитки. Приобретайте граммы драгоценного металла в любое время и на любой срок. На счете будет отражаться его эквивалентная стоимость. Можно следить за котировками и продавать металл, когда цена достигнет желаемого уровня.
Например, на 10 апреля 2021 г. стоимость 1 г золота – 2 905 руб., серебра – 35,86 руб., платины – 2 034 руб. и палладия – 2 039 руб. (Сбербанк России).
Индивидуальный инвестиционный счет
Что такое индивидуальный инвестиционный счет? Это специальный счет, на который вы кладете деньги. А дальше вы доверяете управление ими специалистам банка. Ваши средства инвестируются и приносят доход.
Особенность таких счетов – они не включены в систему страхования вкладов. Но зато вы можете получить кроме дохода еще и налоговый вычет от государства в размере 13 %.
В Сбербанке условия открытия счета следующие:
- минимальная сумма вклада – 50 000 руб.,
- срок – 3 года,
- возможность пополнения – от 10 000 до 1 000 000 рублей в год.
Сбербанк вкладывает средства в государственные облигации и облигации крупных российских компаний.
Газпромбанк также предлагает открыть индивидуальный инвестиционный счет, по которому ваши средства направляются на приобретение облигаций Газпромбанка. Примерный расчет выглядит так.
Мы рассмотрели далеко не все варианты накопления средств. Но другие связаны уже со значительными суммами, поэтому вернемся к ним чуть позже, когда накопим достаточно средств для более серьезного инвестирования.
Создайте свой «стабфонд»
Автопополнение позволяет без проблем начать откладывать деньги. Ваша задача – не тратить эти средства, даже если очень хочется. Создайте свой «стабфонд» – заначку, которую не будете расходовать на ерунду и всякие хотелки. А если пришлось потратить – со следующего же дохода докладывайте деньги. Например, потратили 5000 рублей на срочную покупку – при первой же зарплате возвращаете деньги обратно.
Можно сказать, заначка – это ваша личная кредитная карта. Только без процентов.
Итак, главный секрет, как копить деньги при маленькой зарплате, прост: вы просто не тратите отложенные деньги
